Aplicaciones : Transacciones Financieras ("Transacciones Bancarias")

Transacciones Bancarias

(Esto es basado en el sistema bancario Americano,por lo que es probable mas no garantizado, que ocurra lo mismo en otros países )

Cuando usted utiliza su tarjeta de crédito en un Restaurante o Tienda, uno pensaría que como la máquina que autoriza tiene el emblema del banco la comunicación se establece directamente con el Banco.Sin embargo, esto no es así (al menos en U.S), la transacción de nuestra compra se lleva acabo por un tercero, entre las compañías que realizan este servicio se encuentran NOVA , FirstData y Paymentech . De manera que cuando nuestra tarjeta de crédito pasa por el "autorizador" en la tienda, ésta se comunica con alguna de estas compañías y ellas se comunican con nuestro banco y con el banco de la tienda.

El problema con Internet y Vía Telefónica

El realizar un cargo a una tarjeta de crédito posee un alto riesgo tanto para la empresa que autoriza la venta, así como para el Banco que otorga el servicio a esta Empresa, y el problema se agrava aún más con Internet ,pero el problema no es la psicosis de seguridad o encriptación en Internet; inclusive es el mismo riesgo que asumen tanto empresas y bancos cuando se lleva acabo un cargo vía telefónica, y estos cargos existen desde antes de Internet !

Porque Riesgo ?

El ejemplo clásico del uso de Tarjeta de Crédito es cuando tenemos posesión física de la misma Tarjeta, entramos a un Restaurante o Tienda,inclusive en ocasiones hasta se nos pide identificarnos como los dueños de la tarjeta, algo en ocasiones inútil, ya que sería raro pensar en alguien que hubiera extraviado su tarjeta de crédito y que no la reportara robada.

Pero que sucede en Internet o Vía Telefónica ? Como sabe el vendedor que tenemos posesión física de la tarjeta ? Que tal si los datos los encontramos en un Recibo de Banco ? o en un "Voucher" en la calle ? Esto incrementa aún más el riesgo de la transacción.Un ejemplo:

Supongamos que cierta empresa "ELE" es autorizada por el Banco "BX" para cobrarle a sus clientes vía Internet (o Telefónica,que implica casi el mismo riesgo), el primer mes de operaciones "ELE" recibe $1,000,000 en Ventas vía Tarjeta de Crédito, el Banco "BX" cobra sus comisiones y abona el dinero a la cuenta de la empresa "ELE", PERO a los 25-35 días empiezan a llegar quejas de los Bancos emisores de Tarjetas de Crédito que ellos no pagarán la cuenta, porque sus tarjeta habientes reclaman que ellos jamás autorizaron esa compra a la Empresa "ELE", o peor aún, que nunca recibieron su producto!.

Si el Banco "BX" hizo un buen estudio sobre la empresa "ELE", a pesar del problema legal que enfrenta el Banco "BX", no debe de tener mucho de que preocuparse, y sabrá que la empresa "ELE" tiene al menos el dinero para reembolsar esas quejas, ahora bien, si el Banco "BX" no sabia con quien estaba trabajando es muy probable que enfrente una gran perdida !.

Entonces la empresa "ELE" esta en desventaja, no puede saber quien es buen cliente, no ?

NO, no existe ninguna desventaja, las autorizadoras de Tarjetas de Crédito como NOVA y Paymetech prestan un servicio denominado AVS ("Address Verfication System") además de la verificación de Fondos. Este sistema es utilizado por TODAS (en U.S al menos) las compañías que realizan algún tipo de venta donde no se pueden percatar de la posesión física de la tarjeta del cliente. (Internet o Telefónica)

AVS ("Address Verification System")

( Lo siguiente se encuentra basado en cybercash , una empresa que realiza este tipo de autorizaciones por Internet.)

Basado del ejemplo anterior, cuando un cliente envía su número de tarjeta de crédito a la empresa "ELE", además de la verificación de fondos del cliente se realiza una verificación del domicilio y código postal que fueron enviados por el cliente, Cybercash en este caso, envía otro código (además de la autorización) el denominado AVS "Address Verification" el cual puede ser:

  • Y : "Domicilio y Código Postal coinciden con Tarjeta"
  • A : "Domicilio válido , Código Postal no coincide"
  • Z : "Código postal válido , Domicilio no coincide"
  • N : "Domicilio y Código Postal no coinciden "
  • R : "Sistema no disponible"
  • S : "Tarjeta no válida en el sistema "

A partir de este punto es a criterio de la Empresa ("ELE del caso anterior") permitir el cargo a la tarjeta, claro esta que si permiten cargos a códigos N tanto ellos como su Banco ("MX" del ejemplo) pueden enfrentar reclamaciones, aunque también cabe señalar que el hecho de Autorizar sólo códigos Y no garantiza ninguna reclamación, pero se supone que sería rara la persona que supiera su dirección, código postal y su tarjeta de crédito.

En esta área sobresale el aspecto fiduciario de la Banca: Todo depende de confianzas entre cliente-emperesa-banco

Detalles de la Implementación en Internet

Lo más lógico sería que nuestro servidor ("Host") se comunicara directamente con una compañía como NOVA,Paymentech o First Data a través de una conexión de Módem,ISDN o Frame Relay (Vea tipos de conexión ) , de esta manera, para NOVA o Paymentech, nuestro servidor ("Host") aparentaría como la máquina autorizadora que tiene cualquier otro negocio.

Otra opción para no tener que comunicarse vía Módem u otro tipo de conexión con NOVA , es mediante compañías que mantienen un servidor de transacciones comunicado con NOVA, First Data o Paymentech, algunas son:

Como funciona Cybercash ?

Si se utiliza la arquitectura ofrecida por esta compañía, su servidor ("Host") debe comunicarse con "Cybercash", y "Cybercash" le enviará información referente a la validez de la Tarjeta de Crédito.(Vea AVS ). La ventaja de esta arquitectura es que usted mantiene la gran parte de la configuración del sistema,por lo tanto: el flujo de compra que tiene el usuario final ; cuando un cliente regrese, será posible ofrecerle opciones como: Desea utilizar el mismo número de tarjeta de crédito ? , inclusive en dado caso que no le guste el servicio de "Cybercash", puede cambiar a otra compañía que autorice la transacción.

La desventaja es la responsabilidad de programación, ya que "sus" programadores serán los encargados del flujo de producción, aquí se debe tener cuidado que: sus programas no autoricen envíos de productos no pagados, no realizar cargos dobles,etc. Otro riesgo es el de seguridad, ya que si opta por mantener los números de tarjetas de crédito de sus visitantes , requerirá de mayor seguridad en el servidor.

Costos

A pesar de los problemas que puede enfrentar un Banco con empresas de Internet en cuentas incobrables , debido a la Bonanza Económica de Internet, muchos bancos si le ofrecen facilidades de abrir una cuenta de banco para que pueda ofrecerle a sus cliente cargos vía tarjeta de crédito.

  • Apertura de Cuenta (para abonar con Tarjetas de Crédito) : $375 Dlls U.S por apertura.
  • Cargo Mensual de Cuenta : $40 Dlls U.S o 4.8 % del total de todas las transacciones, lo que sea mayor.
  • Apertura con Cybercash : $595 Dlls U.S
  • Cargo Mensual Cybercash : $40 Dlls U.S + 0.20 Dlls U.S por autorización

Como funciona ICOMS ?

En esta arquitectura, ICOMS asume que usted no desea escribir ningún tipo de programa. Usted lo único que debe hacer es publicar sus ofertas en bloques de información en HTML , y ICOMS se encarga de realizar todas las transacciones financieras, esto es, en cuanto un visitante de su página le interese alguna de sus ofertas, su servidor lo enviará al servidor de ICOMS, y ellos se encargaran de: notificarlo del envió de productos y pagar la suma correspondiente (+ comisión, claro), la ventaja de esta arquitectura es que usted no debe preocuparse del aspecto de programación, si existe un cargo doble o alguien intercepta la tarjeta de su cliente, no será su culpa.

La desventaja de esta arquitectura es que todo su servicio de comercialización depende de ICOMS, si por alguna razón ICOMS no se encuentra disponible, sus clientes potenciales no recibirán servicio, en contraste con "Cybercash" que si falla por un tiempo, usted puede continuar recibiendo ordenes y posteriormente procesarlas hasta que "Cybercash" este disponible, con ICOMS el usuario no puede ni enviar su tarjeta de crédito si el servidor de ICOMS esta indispuesto.

Como funciona Paypal ?

Uno de los servicios que ofrece Paypal es idéntico al de ICOMS: solamente es necesario dar una descripción del producto (precio,fotografías GIF o JPEG ,disponibilidad...) y al momento en que una persona solicite este producto es transferida al servidor de "Paypal" donde ocurrirá la transacción financiera,sin embargo, a diferencia de ICOMS (donde los fondos son transferidos a una cuenta bancaria directamente) , los fondos de la transacción son depositados en una cuenta de PayPal.

Cuenta de PayPal

Para utilizar el servicio de Paypal es necesario establecer una cuenta donde serán depositados los fondos de transacciones ; de esta cuenta es posible depositar o retirar fondos a bancos mediante: cheques,transferencias electrónicas y tarjetas de crédito o débito (lo que comúnmente se espera en una cuenta de banco). Pero el fuerte de Paypal es el poder realizar pagos a terceros con relativa sencillez.

Transacción

Si a usted le deben $20 o $50 Dlls, es posible solicitar esta cantidad mediante Paypal, solo requiere proporcionar el email de su deudor.Paypal notifica a su deudor, y éste solamente tiene que proporcionar su tarjeta de crédito y el dinero será abonado a su cuenta, posteriormente usted puede transferir este dinero a su cuenta bancaria.

Muy fácil para ser cierto ?

Posiblemente, pero existen varias restricciones:

  • Costos: Curiosamente para registrarse y activar una cuenta con Paypal solo se requiere de $1.00 (un) Dll U.S, y los costos de Transferencia de Fondos y Abonos no tienen costo.
  • Usuarios: Un pequeño problema es que ambos usuarios deben tener cuentas de Paypal para llevar acabo la transacción, pero como su registro y costo es casi nulo, esto no suele ser problema.
  • Limites : Este es el mayor problema de Paypal ya que establece un limite superior de $500 Dlls U.S/6 meses en transacciones que son respaldads a través de Tarjetas de Crédito, esto es, usted no puede recibir pagos por más de $500 Dlls U.S financiados con Tarjeta de Crédito en un limite de 6 meses.

Aunque actualmente paypal esta expandiendo su mercado, ofreciendo rendimientos sobre sus cuentas, eliminando el limite de $500/6 meses (cobrando comisiones), entre otras para atraer grandes clientes , esta solución sigue siendo ideal para pequeñas transacciones, especialmente para usuarios de subastas (como ebay , aunque para un sitio comercial este servicio puede ser viable.

A mayor detalle, que debe ejecutar el servidor ?

Desarrollar una aplicación de servidor que realice los siguientes pasos:

  • Verificar la tarjeta de crédito del cliente en otro servidor (Cybercash,ICOMS,Paypal)
  • Si se autorizó :
    1. Enviar notificación al cliente que la transacción fue favorable
    2. Actualizar la base de datos de nuestra compañía para reflejar que habrá un ingreso y descontar del inventario.
    3. Actualizar nuestra Base de Datos de "CRM" (Customer Relationship Management) para tener un record de: tipos de productos, cantidad de compras($$$), y otras tendencias de esta persona.
    4. Enviar notificación interna para que se realice el envío del producto.
  • Si se negó :
    1. Enviar notificación al cliente que la transacción NO fue posible
    2. Actualizar nuestra Base de Datos de "CRM" (Customer Relationship Management) para tener un record que a esta persona le "botan" las tarjetas de crédito ,(posible mal cliente).
Como se garantiza que no ocurra un punto de los anteriores sin que no ocurra algún otro ?

Esto es, que tal si se actualiza nuestra base de datos interna, pero no se envía la notificación al almacén ? o se realiza la transacción financiera sin actualizar el CRM ? Esta es "la razón de ser" de una base de datos. Por eso Oracle tiene ventas por arriba de los 2,000 Millones de Dolares U.S. anuales, y un Administrador de base de datos es de los mejores pagados en la Industria.

Que es un CRM ("Customer Relationship Management") System ?

La herramienta perfecta que nos permite decir:

  • Debemos enviar una promoción "automatizada" a todas las personas que hayan realizado más de $5000 en compras, sean menores de 40 años y vivan en la parte sur del país.
  • "X" cliente nos ha ordenado 5 veces, debemos mandar su producto vía Express como agradecimiento.
  • "Z" cliente nos ha regresado el producto 3 veces, preferible no enviarle la orden y cancelarla internamente.
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  • Actualizado : 2005/09/07 22:49

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